2023년 2월 사실상 주택담보 생활안정자금대출의 한도가 폐지되었습니다.
그말은! 기존에 주택을 가지고 있는 사람이라면 한도 없이 생활 안정의 목적을 가지고 있으면 대출을 받을 수 있다는 얘기입니다.
주택담보 생활안정자금대출에 대해 알아보겠습니다.
주택담보 생활안정자금은
말 그대로 주택 보유자를 대상으로 한 금융 지원 프로그램으로, 주택 소유자들의 생활 안정을 돕기 위해 제공되는 자금입니다.
주택담보 생활안정자금은 기존에 주택을 소유하고 있는 사람이 주택을 담보로 활용하여 금융 지원을 받을 수 있도록 하는데 주 목적을 가지고 있습니다.
주택담보대출은 보통 주택을 구입할 때 활용합니다.
그런데 기존에 주택을 가지고 있는 사람이 왜 주택을 담보로 추가 대출을 사용할까요?
주로 주택 구입, 보수, 리모델링, 부채 상환 등과 같이 갑자기 급전이 필요한 경우에 주택을 담보로 생활을 안정해라~ 라는 차원의 대출입니다.
아래에서 주택담보 생활안정자금의 상품 설명, 조건, 한도, 대상자, 필요서류, 그리고 신청 절차 등에 대해 자세히 설명하겠습니다.
상품 설명
주택담보 생활안정자금은 주택을 담보로 활용하여 대출을 받을 수 있는 대출 상품입니다.
주택 담보로 대출을 받으므로 이자율이 상대적으로 낮고, 상환 기간이 길기 때문에 급하게 큰 돈이 필요한 경우 활용하게 됩니다.
대출 한도
내가 얼마나 받을 수 있는지가 제일 중요한 문제일텐데요.
2023 금융위원회 보도자료에 따르면 사실상 한도는 폐지되었습니다.
생활안정 자금 목적 주택담보대출 한도 폐지
(현행) 생활안정자금 목적(주택구입목적 外) 주택담보대출은 연 최대 2억원까지 취급 가능
▷ 내가 연봉이 높고, 집값이 비싸더라도 대출을 최대 2억까지만 받을 수 있었다
(개선) 생활안정자금 목적 주택담보대출의 대출한도 폐지 (LTV·DSR 범위 한도내 대출취급 가능)
▷ 한도 없으니까, LTV DSR만 따져서 급하면 돈 받아서 써라~
단, 기본적으로 주택을 담보로 하는 대출 상품은 LTV와 DSR을 반영하여 대출을 일으킬 수 있습니다.
규제지역인 서초구, 강남구, 용산구를 제외하고 고가의 아파트를 제외하고서는 LTV 70% , DSR 40% 입니다.
여기서 잠깐!
LTV (Loan-to-Value) : 주택 구매자가 얼마나 많은 대출을 받을 수 있는지를 나타내는 비율
ㅁ LTV의 개념: LTV는 주택 구매자가 부동산을 구매하기 위해 대출로 얻을 수 있는 금액과 해당 부동산의 시가(또는 가격) 사이의 비율을 의미합니다.
높은 LTV는 구매자가 적은 자금으로 많은 부동산을 구매할 수 있게 해주지만, 동시에 은행이나 금융기관의 입장에서는 높은 리스크를 의미합니다.
LTV = 대출액 (대출 받을 금액) / 집값(부동산 평가가격) * 100
예를 들어, 주택 구매자가 1억 원의 대출을 받아 1억 5천만 원짜리 부동산을 구매하려고 한다면 LTV를 다음과 같이 계산할 수 있습니다.
LTV =1억 원 / 1억 5천만 원×100≈66.67%
2023.07.06 기준으로 강남구, 서초구, 송파구, 용산구만 조정대상지역으로 남고, 나머지는 모두 해제되었습니다.
| 주택가격 | 구분 | 투기지역 및 투기과열지구 |
조정대상 지역 | 기타 지역 |
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9억 이하
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서민실수요자(무주택) | 50% | 60% | 70% |
| 1주택(처분조건) | 40% | 50% | 70% | |
| 2주택 이상 | 30% | 30% | 60% | |
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9억 초과
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9억 이하분 | 40% | 50% | 9억 이하와 |
| 9억 초과분 | 20% | 30% | 동일 | |
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15억 초과
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– | 불가 | 9억 초과와 동일 | |
DSR (Debt Service Ratio) : 총부채 원리금 상환 비율
연 소득에서 모든 대출의 원금과 이자를 전부 더한 원리금 상환액이 차지하는 비율
DSR = 대출 상환 및 기타 부채 상환 금액 / 대출 신청자의 소득 * 100
월별 부채 상환 금액에는 일으킨 모든 대출이 포함됩니다. (주담대, 신용대출, 마이너스통장, 2금융권 등 )
예를 들어, 대출 신청자의 월소득이 500만 원이고 월별 상환해야 할 부채가 150만 원이라면 DSR을 다음과 같이 계산할 수 있습니다.
DSR=150만 원 / 500만 원×100=30%
은행권 40% , 비은행권 5-60% 가 넘으면 대출이 나오지 않으니 대출 상품을 확인해야 합니다.
대상자 및 조건
주택을 담보로 하는 대출상품이기 때문에 일단 주택 소유주여야 합니다.
그 중 급전이 필요한 사람들 즉, 경제적으로 어려움을 겪고 있는 분들을 대상으로 합니다.
신용평가 결과, 소득 수준, 가족 구성원 등이 고려되며, 담보 평가 등 일정한 절차가 필요합니다. 대출 신청자는 대출 심사를 통과해야 합니다.
자세한 사항은 대출을 시행하고자 하는 은행에 문의 / 상담받으시길 바랍니다.
신청 및 승인과정
- 주택담보 생활안정자금은 주택 소유자가 해당 금융 기관 또는 정부 기관에 신청합니다.
- 신청서 및 필요 서류를 제출하고, 신용평가 및 담보 평가가 이루어집니다.
- 심사를 통과한 경우, 대출 승인과 금액 및 이자율이 결정됩니다.
- 대출금은 대출자의 계좌로 입금되며, 상환 일정에 따라 월 또는 연금으로 상환합니다.
필요서류
- 본인 확인서
- 주택 등기부등본
- 소득 증빙서류 (급여통장, 소득금액증명원 등)
- 주택 보험증서
- 대출 심사를 위한 추가 서류 (신용평가 관련 서류, 기타 자산 증빙서류 등)
주의사항
주택담보 생활안정자금은 주택 소유자들에게 경제적인 안정을 제공하고 주택 시장에 활기를 불어넣는 중요한 금융 지원 제도입니다.
그러나 대출을 받을 때에는 이자 지불과 상환을 위한 책임이 따르므로, 신중한 판단과 재무 계획이 필요합니다.
자세한 정보와 신청 방법은 해당 금융 기관 또는 정부 기관의 공식 웹사이트를 통해 확인할 수 있습니다.